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Les garanties optionnelles

Les contrats d'épargne proposent au sein de leurs contrats des garanties optionnelles. Ces garanties permettent aux souscripteurs de ces contrats de limiter les risques liés à ce type de placements.

Les garanties financières

Tarification

En fonction des contrats, les garanties financières sont obligatoires ou optionnelles.
Dans le premier cas, le coût de ces garanties est le plus souvent inclus dans les frais de gestion, il est transparent pour le souscripteur.
Dans le second cas, le coût des garanties financières est généralement exprimé en pourcentage de la somme sous risque et il est prélevé périodiquement par prélévement sur épargne.

La garantie Plancher
Elle garantit à vos bénéficiaires qu'ils récupèreront, à votre décès, au moins le montant des versements effectués (moins les rachats) sur le contrat d'assurance vie, même en cas de baisse des marchés.
Capital garanti = Maximum (Capital minimum garanti, Valeur acquise du contrat) avec Capital minimum garanti = Somme des primes nettes versées – Somme des primes rachetées
La garantie Plancher indexée / revalorisée
Même mécanisme que la garantie plancher mais le montant des versements est indexé annuellement. Capital garanti = Maximum(Capital minimum garanti, Valeur acquise du contrat) avec Capital minimum garanti = Somme des primes nettes versées – Somme des primes rachetées. Le capital minimum est revalorisé périodiquement à partir d’un taux d’intérêt annuel.
La garantie majorée
Même mécanique que la garantie plancher, le capital garanti sera exprimé comme un pourcentage du montant des versements effectués (moins les éventuels rachats). Ce pourcentage sera fixé par le souscripteur lors de l'adhésion au contrat.
Capital minimum garanti = (Somme des primes nettes versées – Somme des primes brutes rachetées) multiplié par un pourcentage supérieur à 100 %. .
La garantie cliquet
Elle cristallise les plus-values boursières. Le montant versé à votre décès sera égal à la plus haute valeur atteinte par votre épargne sur le contrat.
Capital garanti= Maximum (Capital minimum garanti, Valeur acquise du contrat)
avec Capital minimum garanti = Valeur du cliquet – Capital minimum racheté. Le capital minimum est réévalué périodiquement en fonction de l’augmentation de la valeur acquise du contrat.
La garantie vie entière
Vous choisissez à la souscription le montant du capital que vous souhaitez transmettre à votre décès.
Capital sous risque = Maximum (0.00,(Capital minimum garanti – Valeur acquise))
Le capital minimum garanti est égal au montant du capital choisi.

Les garanties risques

Certains contrats d'Epargne proposent de pouvoir souscrire d'une manière optionnelle des garanties purement risques. Ces garanties sont le plus souvent tarifées par prélévement sur Epargne.

Les garanties décès
Cette garantie permet le paiement d'un capital supplémentaire en cas de décès de l'assuré. Ce capital est défini à la souscription du contrat. Il peut être indéxé.
La garantie exonération
Cette garantie permet la prise en charge des cotisations par l'assureur sur une période donnée en cas d'événements survenus à l'assuré (événements définis au niveau du contrat. ex: incapacité, invalidité). Cette garantie est proposée dans les contrats où le souscripteur a une obligation de payer (ex: Contrats Madelin en cas d'arrêt de travail pour raisons médicales ou d’invalidité).
La garantie de bonne fin
Cette garantie permet la prise en charge des primes restant à payer jusqu'au terme du contrat en cas de décès de l'assuré.

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